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子女教育规划的作用

子女教育规划三步曲
如同任何投资计划一样,“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲,其具体内容如下:
1、设定投资目标:计算子女教育基金缺口、设定投资期间、设定期望报酬率。
2、规划投资组合:了解自己的风险承受度、设定投资组合。
3、执行与定期检讨:坚持子女教育基金计划、坚持专款专用、定期做调整。
投资人生:对自己的投资是人生最大也是最重要的投资之一,而留学、升学、培训、求职永远是投资自身的永恒话题。
子女教育规划必须考虑的
规划期限:子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果您的子女距离上大学还有一段很长的时间,通货膨胀将使财富缩水的效果特别明显,最好选择比较积极的标的,例如票型基金。如果您的孩子已经初中毕业,则可以选择注重当期收益的投资工具,例如:高配息的海外债券基金。就投资的角度而言,长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此,子女教育规划应该及早行动,在小孩出生前就可以开始。
风险偏好:所有的理财规划都依据于客户本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率,但同时也要担负一定的高风险;保守型投资者不愿意承受高风险,一般注重于低风险的品种。由于子女教育基金的风险承受能力较弱,一般不建议投资高风险品种。
财务资源:客户所拥有的财务资源也是规划要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学,甚至在小孩初中时就出国,而且由于其风险承受能力较强,可以考虑投资较高风险品种;经济实力较弱的可以选择先在国内读大学,应该从早计宜,获取复利的可观收益。
教育储蓄政策优惠
“教育储蓄”是国家特设的储蓄项目,享有免征利息税、享受优惠利率(即即使存款人采取的是零存整取的储蓄方式,其存款利率仍按定期存款利率计息)等优惠政策,目前最高存款限额为2万元,存款期限分为1年、3年和6年。小学四年级(含四年级)以上的学生方可参加,但该笔款项要等到该名学生进入高中就读时,凭其高中就读学校出具加盖公章的证明,方可到银行提取。
以2万元,6年期的教育储蓄为例,其到期利息收益有1000多元,比相同额度和存期的国债收益要高。但也有很多父母认为,教育储蓄虽然政策优惠,但吸引力并不大,而且国家设定的门槛过高,除了很多人对零存整取与定期之间的利息差不感兴趣外,许多学龄前或刚入学的低年级学生不能参加储蓄也是一个缺陷,一般来讲,很多父母的教育储蓄只有象征意义,在专项储蓄之外,另外其他教育存款。
教育保险优势独到
“教育保险”是由人寿保险公司推出的险种之一。这类保险的特色是,孩子从一出生开始到其14、15岁都有资格投保这类险种,然后在孩子上高中(有些保险公司规定从初中)开始,获得保险公司的分阶段的现金给付。
教育保险的优势在哪里?保险的优势主要有这样几个方面:一是计划性强。家长可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额;二是保险可以算做一种半强制性的储蓄。比如对于我们个人来说,一方面保险公司会定期催促保费,一方面退保的损失也比较大,保险确实有一种强制储蓄的作用。第三,比如投保人(例如父母)在保险期内发生重大不幸,可以免交以后各期保费,但被投保人(例如孩子)到期仍可得到保险公司足额的保险利益。或者被投保人(例如孩子)保险期内死亡,保险公司将按保单现金价值补偿给投保人(例如父母)。但由于教育保险具备了保障功能,投保人要支付一定的保费。
目前此类“教育保险”有分红型和非分红型两种,一般而言,同保额下的分红型的教育保险比非分红型保险,保费要高一些。但是保险公司也提醒大家,分红有可能高于利息,也有可能低于银行利息,“教育保险”虽然也有储蓄投资的功能,但它更强调的是保障功能。
从小就为孩子存足够的教育金,这是家长需要高瞻远瞩的问题。

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