谨慎考虑哦。
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理财保险本质孙悟空有七十二般变化,但无论怎么变,他本质就是孙悟空。同理,开门红保险无论包装成“教育金”、“养老金”还是“祝寿金”,它本质依然是一款理财保险,大多数的产品都会以年金险的形式出现。
某理财险宣传资料
以市面上某个年金险产品为例,消费者向保险公司缴纳一定的保费,在约定的某个时间点或者时间段,可以从保险公司领钱。
一般的年金险,除了只有身故保障,最大的特点是能返钱和分红,所以它一般没有或者有很少的保障特性,更类似于理财产品。
目前大多数的理财保险产品由年金险和万能险构成,有些产品的年金险是分红型产品,消费者购买后,可以享受分红获利。
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理财险与理财年金险的实质就是一种理财险,奶爸从理财的角度为大家分析一下。
1、年金险的运作模式
年金险的运作模式分为两种:
a、在没有万能险的情况下:消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金
b、搭配万能险的情况下:消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能险的万能账户进行二次生息(这段时间消费者可以继续追加投入)→往后再提取
在搭配模式的情况下,年金账户配合万能账户,提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多,但周期也更长。
2、投资风险
购买年金险产品,实际上也是跟保险公司签订合同,合同上明确规定的保险利益,在符合条件的情况下,保险公司都必须给投保人兑现。
退一万步讲,即便保险公司经营不善,需要进行破产清算。在资产不足以兑付保险利益的情况下,保险保障基金也会提供不低于剩余保险利益90%的经济救济。
从这个角度看,它的投资风险是很低的。
奶爸曾经写过关于保险公司是否会破产的文章,详情可查阅:保险公司倒闭了保单怎么办?
3、投资周期
年金险一般缴费方式是趸交/3/5/10年,费用动辄上万元,而返还所有收益的时间普遍需要几十年甚至终身。
在缴费期内退保,保险公司通常只会返还保单的现金价值。当然,消费者也可以选择办理减额交清。但无论哪种做法,前几年退步一般损失会比较多。
总的来看,理财险的流动性非常差,更多是一种长期的投资。
4、投资收益
年金险的产品增值能力如何,是大家最关心的问题。奶爸曾经选取了平安人寿保险公司的玺越人生少儿版进行测算,详细的测算过程可查阅奶爸以往文章:代理人绝不告诉你理财险的真相
某理财险宣传资料
业内一般用内部收益率IRR(Internal Rate of Return)来衡量年金的收益情况。IRR是:净现值 (NPV) 为零时的折现率。而玺越人生的IRR大概率在2%-5%之间。收益如何,见仁见智。
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年金险适合什么人购买奶爸一直强调,保险的最大功能和最终目的应该是保障,购买保险应当遵循“先保障,后理财”的原则。在购买理财险之前,应当先为家庭做好了充分的保障。
一个年金险产品,从投入到回报,是一个漫长的过程,而且理财险的收益要跑赢通胀也不是件容易的事。如果没有充足的闲置资金,或者有一定的理财能力,奶爸还是建议“奶粉”们像我一样,当个吃瓜群众。
目前大部分的理财险的长期年化收益率在2%—5%,如果这已经满足你对于理财结果的追求,那也不妨考虑。
综所上述,年金险适合已经为家庭做好保险配置,现金流充足,同时对于理财收益没有追求的人。
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购买年金险需要注意什么1、预定利率
预定利率是保险公司提供给投保人保费的收益率,当然是越高越好。不过银保监会规定,目前不分红型年金险的预定利率不能超过 4.025%。
2、分红型年金险保单红利
分红险,是指保险公司将上一年会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例分配给客户的一种人寿保险。特别注意的是,保险公司股东的分红不等同于分红险分红哦。另外,保单红利是不保证的,有可能出现不分红的情况。
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3、万能账户
万能账户也有一个保底的利率,不同产品的保底利率是不一样的。对于消费者肯定是越高越好。后期追加投入的保底收益,也是按照这个保底利率来计算的。
一般来说,初次向万能账户转入保险费以及在万能账户提取返还金,可能要收取一定的费用。具体的收费标准也是因产品而异,这点“奶粉”们一定要注意看合同的规定。
4、返还金
返还金并非想什么时候领就什么时候领,想领多少就能领多少,必须严格按照合同规定的返还规则。如果你真的急需资金周转,选择提前退保,返还部分现金价值,损失有可能会很大。
作为投资者,我们需要保持理性,切实了解每一个投资项目和产品。开门红并不能够让每个人都红起来。“奶粉”们要保持冷静的分析,不要被一些宣传单上的利益演示蒙蔽了双眼。
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19款热门的年金险测评另外,奶爸挑选了今年19款热门的年金险测评,详细的测评文章可以私信给我们。
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