小学一年级孩子的财商教育，如何启蒙？

儿童财商教育的核心是延时满足能力的培养，让孩子在反复训练中驾驭自己的财务资源，以达到自己希望达成的人生目标。

孩子没有工作，他自己的财务资源，主要来自于父母给的零花钱。

所以啊，如果你想开始锻炼孩子的财商能力，就必须要从给孩子零花钱，放手让孩子管钱、花钱开始。

爸爸妈妈会遇到一种最常见的窘境：一带孩子去商场，他们就会闹着买东西。一买还要买全套。有的孩子一迷上乐高，可能就要收藏整个系列；迷上《赛车总动员》，就要收藏动画片中所有的车型。

解决这种窘境的最好方法，就是给他零花钱。那么，他花的钱就不是爸妈的钱了，而是自己的钱了。

我给大家举一个我家的例子：我的儿子乐乐四五岁的时候，也迷上了乐高，在商场看到没玩过的乐高套装，就吵着要买，不买就满地打滚，哭闹不停。

刚开始的时候，我们也尽量满足，但是他的欲望好像没有止境，我们怎么苦口婆心地劝：家里已经有很多了，可以买点别的玩具。但是，他没有一点收敛的意思。

为什么没法讲道理呢？是因为他听不懂吗？也不完全是。

我们换个角度去思考：很多妈妈都喜欢买包包，去到大商场，看到当季的名牌包包，是不是也有全部买下来的冲动？但是成年人不会这么肆无忌惮，原因是：第一，钱是我自己的；第二，钱是有限的。我们会衡量：如果都花在包包上，我这个月的房贷和孩子的学费就堪忧了。

但你想想，如果有一个人告诉你：不用考虑钱的问题，爱买什么包就买什么包。我相信，很多人会把当季新款的名牌包包都扛回家吧。

现在我的孩子情况也一样，他根本不用考虑钱的问题，当然是不断想买，恨不得把玩具城里所有的乐高都扛回家去。

所以，为了解决这个问题，我使出了杀手锏——开始给他零花钱。我们约定，每个月给他200元零花钱。但是，以后坐摇摇车啊，买零食啊，买他自己想买的玩具的钱，他就要自己付了。当然，年龄太小了，还不会保管钱，这200元还是放在我这儿，他想买什么就跟我说。

有一次去香港，他在玩具反斗城看中了一套乐高，一看，需要299元。在没有给零花钱之前，他一定会闹着要我们买下来；但是有了零花钱之后，他的小脑瓜里开始考虑要不要买这件事了。想了一会后，他有点小严肃地跟我说：

“爸爸，我算过了，我的零花钱才200，不够买这个乐高，我就买个199的吧。”

我观察到他的变化，挺开心的。父母把零花钱给了他，钱的主人就变成了“他”，他有绝对的支配权，他就主动承担起“衡量”的责任了，买啥不买啥，他要做决定，开始学习和金钱打交道。

那是不是给了孩子零花钱之后，孩子就自然而然能学会妥善管理零花钱了呢？

当然不是。我有一个朋友，孩子8岁，他每个月给孩子300元零花钱。孩子拿到零花钱后，就请同学吃东西，买礼物送朋友，每个月都是“月光族”。

朋友头疼，问我到底该怎么办？不给零花钱吧，担心孩子从小没受过金钱训练，长大后败的钱更多；给吧，孩子好像也没得到什么金钱训练，还天天吃垃圾食品瞎“挥霍”。

我问朋友：每个月都月光，你有没有和孩子好好聊聊？他每个月末就没钱花了，心里就没有一点想法？

朋友迟疑了一下，说：也不会没钱花啦~孩子闹得厉害时，我们也不太忍心拒绝，心一软就帮他买单了，特别是奶奶。

哦，问题的症结找到了。孩子都是很聪明的，只要一哭就有人买单有人兜底，那他就知道，下个月即使他花光了钱也没有问题，一样会有人帮他埋单的。

如果大人都没有办法遵守自己制定的零花钱协议，轻易让步，即使给了零花钱，也是达不到财商教育的目的的。

所以，在这儿，我要再重申一下，用零花钱作为工具进行财商教育的三大原则：

第一，给孩子绝对的支配权。零花钱给了孩子之后，孩子爱咋花咋花，父母不能限定，而且要尊重孩子的选择。

很多家长给了孩子零花钱后，担心孩子乱花钱，会给孩子制定很多条条框框，钱只能花在特定的方面，比如文具上。

这样做的坏处是什么呢？孩子会觉得，这些钱不是我的，既然不是我的钱，我就没有必要珍惜，一旦有机会，能把它花掉就花掉。别说孩子，如果是我们大人，觉得那笔钱不是自己的，也会很快花掉。

第二，跟孩子划清消费界限，某些支出爸爸妈妈将不再买单。这一点在和孩子沟通零花钱协议时，尤其要说清楚。

界限该怎么划呢？什么样的支出该孩子承担？什么样的支出该父母承担呢？

我建议，界限划分的原则是：孩子生存、发展必需的东西，由父母买单，比如一日三餐、学费、学科书籍等等；孩子享乐方面的东西，孩子自己买单，比如买玩具啊、吃冰淇淋啊，玩一些游乐设施啊，甚至买漫画书等等，都可以由孩子买单。

不同的家庭可以有不同的消费界限，父母愿意承担哪些开支，每个家庭都不一样，爸爸妈妈们可以和孩子具体商量，也可以在执行过程中逐渐调整。

第三，如果孩子花光了当月的零花钱，又有想买的东西了，不要心软。

当ta闹着要你买单时，你可以这么跟ta沟通——

孩子，咱们之前已经约定了零花钱协议，给了你自己管钱的权利，那你就有责任管好这笔钱；现在你没有控制好，又想买吃的、又想买玩的，那爸爸妈妈就不能为你出这笔钱了。等到下个月发了零花钱，你还是可以买的，不过，你要想想怎么才能管好这笔钱，不要那么快就花光了哦。

有的妈妈担心，如果不满足孩子的需求，孩子会不会觉得爸爸妈妈不爱我，甚至觉得爸爸妈妈小气，以后会产生匮乏感。

大家的担心不无道理，不过只要注意以下几点，孩子就不会产生匮乏感：

第一，父母和孩子沟通畅顺，家庭气氛是充满爱的，父母对钱的看法是正面的，不哭穷、不装穷；

第二，零花钱的数额，要和孩子沟通，最好略高于孩子的需求。

第三，父母要控制自己为孩子买买买的欲望，不要过度刺激孩子的消费欲望，有时候孩子的过度欲望，是父母造成的。

第四，5岁是个分界线，正式的零花钱协议，从5岁才开始尝试；5岁之前以体验花钱为主，尽量满足孩子的需求；5岁之前的孩子，如果有收集玩具的癖好，建议父母可以设计一些玩具的新玩法，去转移孩子的注意力，这个阶段的孩子其实更喜欢和父母玩，而不是玩玩具。

5岁以上的孩子，如果爸爸妈妈已经和他们充分沟通，讲清楚了道理，我相信，就算钱花光了，孩子会有一点点不开心，也不会出现什么匮乏感。

重要的是，你不要刁难孩子，而是事后和他多沟通，什么东西是必须买的，什么东西是不是可以暂时不买？下一周，下个月是不是可以调整得更好一点？如果连续几个月不够花，孩子也可以提出要求增加零花钱嘛，只要有理有据，也是可以采纳的。